Le courtier en économie réduit les charges de ses clients : assurance emprunteur, crédits, contrats d'assurance. Une fois ces économies dégagées, une question reste souvent sans réponse : que devient la capacité d'épargne libérée ? Les solutions financières scénarisées, autrement dit les produits structurés, offrent un cadre lisible pour y répondre.

Trois enjeux structurent la démarche d'un courtier en économie qui souhaite aller plus loin : prolonger la valeur créée, sélectionner le bon scénario et distribuer dans un cadre réglementaire maîtrisé. Le contenu qui suit est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.

Pourquoi le courtier en économie a intérêt à prolonger sa mission

Le courtier en économie crée de la valeur en réduisant des dépenses récurrentes. Depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, l'assurance emprunteur peut être résiliée à tout moment et sans frais, ce qui a fortement élargi le champ de la renégociation pour les ménages comme pour les dirigeants.

Une économie non réallouée finit généralement absorbée par la consommation courante. En pratique, le client perçoit la baisse de sa mensualité, mais rarement l'effet cumulé sur dix ou quinze ans. Proposer une allocation dédiée transforme un gain ponctuel en projet patrimonial identifiable et inscrit la relation dans la durée.

Les solutions financières scénarisées, une réponse lisible

Une solution financière scénarisée est un produit structuré dont les conditions de remboursement sont définies dès la souscription. Le rendement conditionnel, la barrière de protection et l'échéance dépendent de l'évolution d'un sous-jacent, comme un indice actions ou un taux. Le client connaît à l'avance l'issue de chaque scénario de marché.

Ces solutions occupent une place centrale dans l'épargne française. Selon Hilbert Investments Solutions, cité par Option Finance, les ventes de produits structurés ont atteint 60 milliards d'euros en France en 2025, dont environ 80 % distribués en assurance-vie. La cartographie publiée par l'AMF et l'ACPR recensait 42 milliards d'euros en 2023.

Sélectionner un scénario : la méthode du courtier en économie

Le choix d'une solution scénarisée part du profil du client, jamais de la formule elle-même. Pour un courtier en économie, trois paramètres méritent une analyse systématique :

• L'horizon : une durée maximale de 8 à 12 ans est courante, souvent assortie d'un mécanisme de remboursement anticipé.
• La barrière de protection : fixée par exemple à 60 % du niveau initial du sous-jacent, elle limite l'exposition sans la supprimer.
• La qualité de l'émetteur : sa solidité financière conditionne le remboursement à l'échéance.

Prenons un cas fréquent : un client libère 150 euros par mois après le changement de son assurance emprunteur. Ce flux peut alimenter un support en euros au sein d'un contrat d'assurance-vie, puis être arbitré par paliers vers une unité de compte structurée cohérente avec son horizon et sa tolérance au risque.

Cadre réglementaire et choix des partenaires émetteurs

Distribuer une solution scénarisée engage la responsabilité du distributeur. En assurance-vie, le courtier en économie intervient sous statut IAS dans le cadre de la directive DDA : évaluation de l'adéquation, devoir de conseil et remise du document d'informations clés prévu par le règlement PRIIPs. Hors enveloppe d'assurance, le conseil sur titres financiers relève du statut CIF.

Le choix des partenaires conditionne la qualité de l'offre. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et le capital investi reste exposé à un risque de perte.

Faire de l'économie réalisée un levier patrimonial durable

Pour le courtier en économie, les solutions financières scénarisées prolongent naturellement la mission : l'économie dégagée devient une allocation construite, lisible et encadrée. La valeur ajoutée repose sur trois piliers : la sélection du scénario, la rigueur réglementaire et la solidité des émetteurs.

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